ক্ষুদ্রঋণ এবং বাণিজ্যিক ব্যাংকের মধ্যে পার্থক্য

ক্ষুদ্রঋণ এবং বাণিজ্যিক ব্যাংক উভয়ই অর্থায়নের বিভিন্ন পদ্ধতি প্রদান করে, তবে তাদের মধ্যে অনেক মৌলিক পার্থক্য রয়েছে। নিচে ক্ষুদ্রঋণ এবং বাণিজ্যিক ব্যাংকের মধ্যে পার্থক্যগুলো বর্ণনা করা হলো-

ক্ষুদ্রঋণ (Microfinance) :
ক্ষুদ্রঋণ হল এমন একটি আর্থিক পরিষেবা যা ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসাকে লক্ষ্য করে যাদের প্রচলিত ব্যাকিং এবং সম্পর্কিত পরিষেবাগুলিতে সুযোগ নেই। ক্ষুদ্রঋণ হচ্ছে স্বল্পপরিমাণ ঋণের বর্ধিতাংশ। বেকার, দরিদ্র উদ্যোক্তা এবং দরিদ্রভাবে বসবাস করেন এমন জনগোষ্ঠী যারা সাধারণ ব্যাংকগুলোর ঋণের আওতায় আসতে পারেন না তাদের সহজশর্তে বিনা জামানতে এই ঋণ প্রদান করা হয়ে থাকে। ক্ষুদ্রঋণ পরিষেবাগুলি বর্জিত গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, সাধারণত দরিদ্র জনসংখ্যার অংশ, সম্ভবত সামাজিকভাবে প্রান্তিক, বা ভৌগোলিকভাবে আরও বিচ্ছিন্ন, এবং তাদের স্বনির্ভর হতে সাহায্য করার জন্য৷ আইডি ঘানা একটি ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের উদাহরণ।

দরিদ্র উদ্যোক্তাদের জন্য ক্ষুদ্রঋণের বিধান এবং ক্রেডিট অ্যাক্সেসের অভাব ছোট ব্যবসার জন্য। এই ধরনের ক্লায়েন্টদের আর্থিক পরিষেবা প্রদানের জন্য দুটি প্রধান প্রক্রিয়া ছিল: (১) পৃথক উদ্যোক্তা এবং ছোট ব্যবসার জন্য সম্পর্ক-ভিত্তিক ব্যাংকিং; এবং (২) গ্রুপ-ভিত্তিক মডেল, যেখানে একাধিক উদ্যোক্তা একটি গ্রুপ হিসাবে ঋণ এবং অন্যান্য পরিষেবার জন্য আবেদন করতে একত্রিত হয়। সময়ের সাথে সাথে, ক্ষুদ্রঋণ একটি বৃহত্তর আন্দোলন হিসাবে আবির্ভূত হয়েছে যার উদ্দেশ্য হল: “একটি বিশ্ব যেখানে প্রত্যেকে, বিশেষ করে দরিদ্র এবং সামাজিকভাবে প্রান্তিক মানুষ এবং পরিবারের জন্য বিস্তৃত সাশ্রয়ী মূল্যের, উচ্চ মানের আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবাগুলির অ্যাক্সেস রয়েছে, যার মধ্যে শুধুমাত্র নয় ক্রেডিট কিন্তু সঞ্চয়, বীমা, অর্থপ্রদান পরিষেবা এবং তহবিল স্থানান্তর।

বাণিজ্যিক ব্যাংক (Commercial Bank) :
সাধারণভাবে ব্যাংক বলতে বাণিজ্যিক ব্যাংককেই বুঝায়। বাণিজ্যিক ব্যাংক ব্যবস্থার মধ্যে দিয়েই আধুনিক ব্যাংক ব্যবস্থার সৃষ্টি হয়েছে। তাই বাণিজ্যিক ব্যাংককে অনেকেই আধুনিক ব্যাংকের সুতিকাগার বলে। বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো এমন একটি ব্যাংক যা মুনাফা অর্জনের উদ্দেশ্যে কম সুদে এক পক্ষ থেকে আমানত সংগ্রহ করে এবং অপেক্ষাকৃত বেশি সুদে অন্যপক্ষকে ঋণ দেয় বা লাভজনক খাতে বিনিয়োগ করে। এ কারণে বাণিজ্যিক ব্যাংকে ‘ধার করা অর্থের ধারক’ এবং ‘স্বল্প মেয়াদী ঋণের ব্যবসায়ী’ বলে। নিচে বাণিজ্যিক ব্যাংকের কয়েকটি সংজ্ঞা দেওয়া হলো।

Prof. Roger এর মতে বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো এমন একটি ব্যাংক যা মুনাফা অর্জনের লক্ষ্যে অর্থ ও অর্থযোগ্য সম্পদের ব্যবসা করে।

Prof. Gilbert এর মতে বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো ঋণদাতা ও ঋণগ্রহীতার মাঝে এমন একটি আর্থিক মধ্যস্থ ব্যবসায়ী প্রতিষ্ঠান যা একপক্ষ থেকে ঋণ গ্রহণ করে ও অন্যপক্ষকে ঋণ দেয় এবং ঋণ গহেনের জন্য দেয় সুদ ও ঋণ প্রদানের জন্য প্রাপ্য সুদের পার্থক্যই হলো এর মুনাফার উৎস।

ক্ষুদ্রঋণ এবং বাণিজ্যিক ব্যাংকের মধ্যে পার্থক্যঃ
১. ক্ষুদ্রঋণ হল এমন একটি আর্থিক পরিষেবা যা ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসাকে লক্ষ্য করে যাদের প্রচলিত ব্যাকিং এবং সম্পর্কিত পরিষেবাগুলিতে ব্যবস্থা রয়েছে। অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো ঋণদাতা ও ঋণগ্রহীতার মাঝে এমন একটি আর্থিক মধ্যস্থ ব্যবসায়ী প্রতিষ্ঠান যা একপক্ষ থেকে ঋণ গ্রহণ করে ও অন্যপক্ষকে ঋণ দেয় এবং ঋণ গহেনের জন্য দেয় সুদ ও ঋণ প্রদানের জন্য প্রাপ্য সুদের পার্থক্যই হলো এর মুনাফার উৎস।

২. ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান প্রাথমিকভাবে নিম্ন আয়ের ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে, বিশেষ করে যারা ঐতিহ্যগতভাবে প্রথাগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা অনুন্নত। তারা ব্যাঙ্কবিহীন বা আন্ডারব্যাঙ্কড জনসংখ্যাকে আর্থিক পরিষেবা প্রদানের উপর ফোকাস করে, যেমন ছোট ঋণ, সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং বীমা।

অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি ব্যক্তি, ছোট এবং মাঝারি আকারের উদ্যোগ (এসএমই), এবং বড় কর্পোরেশন সহ একটি বিস্তৃত বাজারের ব্যবস্থা করে। তারা একটি বৈচিত্র্যময় গ্রাহক বেসকে বিস্তৃত আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে।

৩. ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত ছোট ঋণ প্রদান করে, যা ক্ষুদ্রঋণ নামেও পরিচিত, যাদের ঐতিহ্যগত ব্যাকিং পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস নেই৷ এই ঋণ সাধারণত জামানতের প্রয়োজন ছাড়া প্রদান করা হয়।

অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি ব্যবসা এবং ব্যক্তিদের জন্য বড় ঋণ প্রদান করে এবং এই ঋণগুলির জন্য প্রায়ই জামানত এবং আরও ব্যাপক ক্রেডিট মূল্যায়ন প্রক্রিয়ার প্রয়োজন হয়।

৪. ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়ই বাণিজ্যিক ব্যাংকের তুলনায় তাদের ঋণের উপর উচ্চ সুদের হার নেয়। এটি আংশিকভাবে স্বল্প-আয়ের ক্লায়েন্টদের সেবা এবং ছোট ঋণ প্রদানের সাথে যুক্ত উচ্চ খরচের কারণে।

অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত MFI-এর তুলনায় ঋণের উপর কম সুদের হার নেয়, বিশেষত ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং পর্যাপ্ত জামানত সহ গ্রাহকদের জন্য।

৫. যদিও ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি আর্থিকভাবে টেকসই হওয়ার লক্ষ্য রাখে, তাদের প্রাথমিক ফোকাস প্রায়শই মুনাফা সর্বাধিক করার পরিবর্তে সামাজিক প্রভাব এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তির উপর থাকে।

অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি হল মুনাফা-চালিত প্রতিষ্ঠান যা তাদের শেয়ারহোল্ডারদের জন্য সর্বাধিক রিটার্নের লক্ষ্য রাখে। তাদের প্রাথমিক লক্ষ্য হল বিভিন্ন আর্থিক পরিষেবার মাধ্যমে মুনাফা তৈরি করা।

৬. অনেক দেশে, ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি নির্দিষ্ট প্রবিধানের অধীন যা তাদের কার্যক্রম পরিচালনা করে এবং ভোক্তা সুরক্ষা নিশ্চিত করে, তবে এই নিয়মগুলি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি পরিচালনাকারীর তুলনায় কম কঠোর হতে পারে।

অন্যদিকে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি তাদের পদ্ধতিগত গুরুত্ব এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার প্রয়োজনীয়তার কারণে অত্যন্ত নিয়ন্ত্রিত সংস্থা। তারা মূলধনের প্রয়োজনীয়তা, তারল্য, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, এবং ভোক্তা সুরক্ষা সম্পর্কিত কঠোর প্রবিধানের অধীন।